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消费金融“正规军”格局初定 “下半场”如何突围?

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2019-09-11 10:15:14

但在看到未来发展机遇的同时,亦不能轻视所面临的挑战。中邮消费金融相关负责人直言,随着“严监管”政策的持续加强,多头借贷等市场乱象逐渐暴露,风险持续释放和出清,贷款催回率呈直线下降趋势,消费金融行业整体不良资产骤增,且上升速度远远高于传统商业银行。基于此,要按照国家政策和监管要求,根据行业实际,不断调整、创新发展思路,在科技赋能消费金融的基础上,严控信用风险,同时以客户为中心,持续优化客户体验。

12月5日,高红在滁州市皇甫山国有林场内进行防火巡查。高红是高青旺的女儿,在林场从事护林工作已经22年。 新华社记者 张端 摄

“定期存款利率回落,一方面是由于开门红因素褪去,银行揽储力度回归正常;另一方面,2019年银行间流动性保持相对宽松,银行揽储压力有所缓解,但在结构性存款等占比的上升,银行负债成本仍然较高,且银行活期和定期的负债结构仍需进一步改善”,杨慧敏表示

以捷信消费金融(下称“捷信”)为例,其目标群体为未被传统金融服务覆盖人群,通过长期深耕“驻店式”贷款,将销售点设在合作商户门店内,借助遍布各地销售网点的销售代表进行运行和维护。截至2018年9月,捷信业务点覆盖了312座城市,29个省份和直辖市,客户可以到超过25万个分销点享受服务。不过记者注意到,近年来捷信亦开始发力线上场景,实现线上线下“两条腿”走路。

记者亦注意到,从去年下半年开始,多家持牌消费金融机构就通过股东增资的方式密集“补血”。中泰证券近期发布的3月份金融科技行业月报(以下简称《月报》)显示,据不完全统计,从2018年至今,已有11家持牌消费金融公司进行了增资,合计金额超过100亿元。

海尔消费金融相关负责人亦强调客户体验的重要性。“从近几年消费金融的发展过程来看,用户呈现年轻化、普惠化特征。以生活消费为目的的小额、短期借贷服务将继续扩张,客户群体将从白领等阶层逐步扩张到蓝领、农村人口,年轻家庭也成为消费金融的主要客户。针对今年许多持牌消金机构面临的新增业务瓶颈难题,除了维护老客户、提高复借率,新客拓展仍然应该是重点方向,做好服务客群的下沉,提升客户体验成为关键。”

另据清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心(CCWE)发布的《2018中国消费信贷市场研究》,仅消费金融部分,规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元,占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。但对比国际来看,国内消费金融产业2015年消费信贷(除房贷以外)占总消费支出的比例仅为20%,低于韩国的41%和美国的28%,所以相对意义上中国消费金融发展滞后发达国家较多,仍有广阔发展空间。

基于运营模式、开业时间、业务推进速度不一等因素,持牌消金机构的利润表现参差不齐,分化明显。从目前持牌消费金融公司的上市公司股东方面已公布的信息来看,2018年盈利前三的持牌消金公司分别为捷信消费金融、招联消费金融和马上消费金融,这三家的净利润分别达到13.96亿、12.53亿和8.01亿,稳列持牌消金公司第一梯队。不过,从净利增速上来看,马上消费金融和招联消费金融有明显放缓迹象。

今天(8日)下午14时58分,台湾东南部海域发生里氏4.6级地震,地震深度达15公里(图片来源:台湾“联合新闻网”)

报道称,韩国曾于2004年出台《公共厕所法》,对包括厕所面积、便器安装数量和方式以及厕所门的推拉方式等公厕设计细节提出了要求。即便如此,每逢韩国春节、中秋等节假日,高速公路休息站、职业棒球赛场或大规模演唱会等女厕所前仍排着长队。

不仅如此,已经登顶行业金字塔顶端的柯尼塞格,在新能源汽车技术方面也全面领先,拥有多项世界领先的黑科技,涵盖轻量化、动力驱动系统、电气化、智能驾驶等领域。

显然,在国内宏观环境进入新常态,经济增长速度放缓的大背景下,消费已经成为拉动经济增长最强劲的引擎。国家统计局数字显示,2018年前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率是78%,比上年同期提高了14个百分点。

在群雄逐鹿的消费金融市场,有一拨在起跑线上就已经领先半个身位的“幸运儿”——持牌消费金融公司。甫一出生,它们就头带光环,让人艳羡,更是被消金从业人士冠以消费金融“正规军”之名。

报道称,去年英国曾出现过太阳和天空变红的现象,也是飓风奥菲利亚从撒哈拉沙漠带来沙尘所致。

贵州打通了扶贫、公安、教育等21个国家部委和省市部门数据,实现实时共享交换。扶贫对象的车子、房子、票子、医疗、社保等情况,扶贫干部通过手机App就能一览无余,通过对贫困户精准识别、准确画像,分析贫困户的致贫原因,实现了有针对性的精准帮扶。

港澳投资是重庆外资重要组成部分。截至2018年底,重庆累计批准港资项目2998个,实际使用港资567.3亿美元,香港已成为重庆最主要的投资来源地;澳门在渝累计设立外商投资企业54家,实际使用外资10.5亿美元。

“人工智能、基因编辑、医疗诊断、自动驾驶、无人机、服务机器人……这些新兴科技领域的发展依托于大数据,需要依靠尽快完善大数据领域立法来实现。”全国政协委员、贵州省总商会副会长、贵州贵达律师事务所主任朱山在接受采访时说,目前国内各地陆续出台保障数据安全、推动数据共享开放的地方性法规,已经积累了一定实践经验,在国家层面推进大数据领域相关立法工作的条件已经日渐成熟,应加快推进大数据相关立法工作进程。

从网友曝光的题目看,有一篇文章的开头这样写道:“所谓遗产,就是被精挑细选出来的手工艺品、神话传说、共有记忆以及传统习俗流传至今并对当今社会产生重要影响的过程。”最后的问题是“遗产是什么?”选项有3个,分别是1.社会共同记忆和传统习俗的集合2.铭记过去,并忘记过去3.无关过去,无关未来。一名网友在推特上写道,“听说这是今年高考英语试卷?读了前两句话我就已经头昏脑胀了,默默移开自己的眼睛。”还有一名网友直接怒怼:“这都是些什么鬼东西?”韩国著名在线平台Naver有网友发表评论称:“我们国家的考试中什么时候才能停止出现这辈子都永远不可能遇到的句子呢?”另有网民讽刺说,那些高考出题人好像认为越是复杂的写作才越能体现语言的运用水平。

其他持牌消金公司多数净利润较2017年增加,其中中邮消费金融和海尔消费金融的增幅分别达到200%和252%,与兴业消费金融、中银消费金融等公司位列第二梯队。而2018年净利润降幅最大的是华融消费金融,同比下降88%。

下半时,第56分钟,若日尼奥吊球进禁区,奥多伊插上,小禁区内冲顶球被瑞恩得到。第60分钟,切尔西再进一球,阿扎尔禁区前沿得球后躲开铲球的邓克,突入禁区轻巧兜射破门,切尔西2-0领先布莱顿。

高空荡秋千,更是勇敢人的挑战,面对群山释放自我,经历一次灵魂出窍的洗礼,您动心不动心?

“随着中国消费对经济的贡献度增加、消费贷款在贷款总规模盘子中比重增加、消费贷款中房贷、车贷等中长期贷款比重降低,持牌消金公司可以凭借其自身优势大力拓展与商业银行错位发展的无抵押、无担保消费贷款,使无抵押、无担保消费贷款在整体消费贷款中比例大幅上升,未来持牌消金公司将迎来万亿蓝海市场。”清华大学中国经济思想与实践研究院教授李稻葵表示。

“部分表现不佳的机构可能与开业时间较短、场景开发不如预期、流量成本攀升等因素有关,部分银行系消金公司也存在经营思路仍以传统分行为主要业务渠道,业务依靠B端去拓展,在C端的服务能力上依旧欠缺。”上述持牌消金机构负责人告诉记者,各家发展各有特色,和各家的经营策略有关系。头部几家持牌消金机构,依托股东资源的不同各自在不同领域建立了一定的壁垒,共同点是在金融科技等核心能力上都有着持续的投入。

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值得注意的是,2019年政府工作报告指出,要持续释放内需潜力,充分发挥消费的基础作用,并提出要发展消费新业态新模式。消费金融作为一种新业态新模式,能够促进消费升级,拉动内需,促进经济从生产驱动型向消费驱动型转型。

总体来看,更多的持牌消金公司愈发倾向于选择较轻的线上运营模式。而随着行业竞争加剧,商业模式之间开始融合发展,一些持牌消金公司更积极通过与零售商合作,创新消费信贷产品,推广线上分期和贷款业务。

消费金融市场未来有多大的发展空间?持牌消金机构是否能够占取更多的市场份额?

“政府‘关门’继续拖下去肯定对美国造成冲击,如果特朗普真愿意妥协,应该可以成为打破民主共和两党僵局的一个契机”,朱锋表示,这次“关门”充分体现了美国两党平衡的制度,同时也反映出美式民主的局限性——磋商容易,而达成共识太不容易。

在刚刚过去的暑假,河南鲁山县16岁初中男生小赵涉嫌强奸17岁女生,被批准逮捕。

颁奖仪式

与此同时,在经历了监管对P2P、现金贷的整顿,以及打击恶意逃废债的行动,消费金融行业已进入重新洗牌的下半场,整体逐渐回归有序。“持牌消金公司的最大优势是合规经营,当前在放贷主体资质、信息披露、现金贷等监管趋严的背景下,具有牌照优势的持牌消金公司将会有更大的发展机会。”苏宁金融研究院高级研究员赵卿此前接受记者采访时表示。

随着人们生活日益丰富,各种各样的零食纷纷出现,购买零食的人也越来越多,乐棒棒、公主驾到、苏州阿小、中国零食网、母亲大人等零食专卖店,如雨后春笋般出现在重庆大街小巷。

市气象台2019年7月5日14时30分发布大风黄色预警信号:预计当前至5日21时,受东移加强的对流云团影响,本市自西向东将出现短时大风,局地阵风可达9级左右,请注意防范。

目前,持牌消金公司提供的产品主要分为现金借款与分期消费两大类,覆盖场景包括网络购物、校园消费贷款、租房、旅游、家装、教育、医美等。

2013,中国国务院正式批复海南设立博鳌乐城国际医疗旅游先行区,并给予9项特殊政策,其中包括加快医疗器械和药品进口注册审批、适当降低部分医疗器械和药品进口关税、放宽境外医师执业时间、允许境外资本成立医疗机构、允许申报开展干细胞临床研究等。目前,博鳌超级医院已经有17个院士专家团队入驻,并大力发展国际医疗旅游和高端医疗服务,助力海南自由贸易试验区和中国特色自由贸易港的建设发展。 (唐京铎)

老牌劲旅中信北京队与去年亚军厦门队之战非常激烈,主将之战陈耀烨在官子阶段计算有误弈出连环恶手被柯洁翻盘,可惜柯洁的队友不给力,接连落马,厦门队以1比3不敌中信北京队。而首轮4比0横扫对手,凭借胜局数优势排名第一的成都队本轮好运不再,虽然主将外援朴廷桓击败了时越,但其余三将均失利,以1比3不敌陕西队。

地处甘肃省河西走廊西端的瓜州县,近年来随着双塔水库、榆林河水库生态输水使该县恢复湿地面积1300多公顷,湿地面积的扩大,吸引了大量候鸟栖息繁衍。 张建刚 摄

“正规军”格局初定

稀缺的牌照资源、强势的股东背景……这是持牌消金公司长期以来贴在身上的“标签”。所谓持牌消金公司,是指经银监会批准,在我国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

而场景回归及深耕对于持牌消金公司亦相当重要。记者了解到,诸如捷信、中邮消费金融、海尔消费金融等多家持牌消金机构,均在持续加强场景方面的开拓。在多名消金行业从业人士看来,面对消费金融场景越来越垂直、细分的趋势,未来不会出现一家或两家持牌消金机构独大的局面,而是每家机构会在自身擅长的领域深耕细作。对于持牌消金机构来说,需要把好的产品与场景结合起来,进而使风控体系、资金管理能力与场景端形成有效互补。

对于持牌消金公司业绩分化现象,麻袋研究院研究员吴泽来表示,2018年持牌消金公司的资金来源主要有:股东资金、同业拆借、银团贷款、发行金融债及ABS。其中,融资成本从低到高为:股东资金、同业拆借、发行ABS、金融债、银团贷款。部分成立时间较早的头部持牌消金公司通过股东资金、发行ABS等方式以较低成本募资,获得较高利润,加剧了持牌消金公司的业绩分化。

还有以招联消费金融为代表的纯线上模式。与前两种依赖线下网点开展业务的持牌消金公司不同,招联消费金融主要通过互联网展业,最大的优势在于线上渠道的获客成本远低于自营渠道。目前,招联消费金融旗下拥有“好期贷”、“信用付”和“零零花”三大产品体系,已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等消费场景,业务覆盖全国30多个城市。

新安晚报、安徽网、大皖客户端记者联系上霍邱县交警部门,一名参与事故现场处置的警官告诉记者,大货车驾驶员张某某在事故中没有受伤,后被警方控制,目前因涉嫌交通肇事罪被警方刑拘。事故中的5 名伤者分别被送往霍邱和六安市医疗部门接受救治,目前没有生命危险。

记者 凌云

从2010年首批4家消费金融公司率先获批,至今已总共有23家。在眼看着消金市场从“蓝海”走向“红海”的过程中,这些“正规军”们是否已凭借先天优势占领“高地”?它们接下来面临更多的是机遇还是挑战?

从持牌消金公司商业模式来看,可以主要分为三类:以线下渠道为主的持牌消金公司(如锦程消费金融和捷信消费金融);互联网化程度较高的消费金融公司(如招联消费金融和马上消费金融);将线下业务与互联网相结合的消费金融公司(如海尔消费金融、苏宁消费金融和中邮消费金融)。

华北某持牌消金公司负责人告诉记者,从持牌消费金融公司主要股东方的机构属性看,持牌消金公司可分为银行系、产业系和电商系三类。早期成立的持牌消金公司以银行系和产业系为主,依赖线下网点开展业务。此后随着互联网发展,持牌消金公司开始结合自身特点,尝试利用互联网展业,业务模式及产品也向多元化方向发展。

出行服务公司正在全球范围受到资本的热捧。美国第二大出行服务平台Lyft上个月底IPO,上市当日股价就较发行价飙涨20%,市值突破200亿美元。不久之后,美国最大的出行服务公司Uber也将登陆美股,市值预计将超千亿美元规模。

事实上,持牌消金公司最初是以商业银行消费金融业务的补充这一定位去展业,其产品具有单笔授信额度小(不超过20万)、审批速度快、抵押担保要求低(多为纯信用贷款)等特点。在风险容忍度和客群选择上,持牌消金公司也较银行更加宽松,可面向更多的长尾客户提供服务。

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